避开常见债务误区，管好你的个人负债

认知拆解：很多人还不上信用卡全额时，默认选最低还款，觉得只要还了最低就不影响征信，没什么大问题，实际上最低还款采用全额计息，利率折换成年化可达18%左右，借钱成本非常高。

真实案例：28岁的城市白领小吴，上个月买数码产品刷了5000元信用卡，还款日发工资晚了，就按要求还了10%也就是500元的最低还款，剩下4500元打算下个月再还。结果账单出来，光是利息就收了近70元，比很多低风险理财一个月的收益都高，如果连续两个月选最低，利息还会利滚利上涨。

实操步骤：如果只是偶尔一次手头紧，优先选分期还款，分期手续费总金额比最低还款利息低；如果连续两个月都需要还最低，说明收支已经不平衡，立刻砍掉非必要消费，避免债务扩大。

认知拆解：不少人欠了债还不上，觉得先借新贷还旧贷，等涨工资或者有了其他收入就能一次性结清，忽略了不同平台的利息、手续费叠加起来，债务规模会快速膨胀，很快就会超出你的还款能力。

真实案例：工薪族小林，装修欠了3万块信用卡，月工资4000多，他不好意思告诉家人，就陆续借了三个网贷填窟窿，一年下来，本来3万的债务滚到了快5万，每个月的工资连利息都不够还。

实操步骤：立刻把所有负债列出来，写清楚每笔债务的本金、利率、还款日；如果债务规模不大，优先向家人适度求助，尽早结清高息债务；如果债务规模已经很大，主动和债权方协商延期分期，绝对不要以贷养贷。

认知拆解：很多人觉得欠着钱不舒服，只要手里攒了积蓄就第一时间拿去提前还贷，但实际上不是所有提前还贷都划算，如果你的贷款利率很低，提前还贷后再遇到急事需要用钱，再借钱的成本会高很多，反而得不偿失。

真实案例：三年前买房的刘先生，房贷利率是4.1%，去年手里攒了20万，早早提前还了部分贷款，今年家人生病需要15万周转，只能借年化10%的消费贷，算下来反而比当初不提前还贷多花了不少利息。

实操步骤：先算清楚现有贷款的利率，如果利率高于6%，手里闲钱超过半年生活费，可以考虑提前还贷；如果利率低于5%，留着钱做应急资金比提前还贷更划算；另外提前还贷前先问清银行是否收违约金，再做决定。