上班族零踩坑入门理财指南 不用大额本金也能攒出第一桶金

别再被「理财要先有10万本金」的说法骗了

很多刚上班两三年的朋友都有个误区：觉得自己月薪几千，扣完房租、吃饭、人情往来剩不下多少钱，理财是月薪几万或者家里有矿的人才要考虑的事，自己那点余钱还不够买杯奶茶的，理了也没用。其实这个想法刚好搞反了，越是收入不高、余钱不多的普通人，越需要早点接触理财，不是为了一夜暴富，而是帮你把平时不知不觉浪费掉的小钱攒下来，慢慢滚成能帮你扛风险的备用金，甚至是未来的第一桶金。

就拿月薪8千的普通职场人举例，扣完社保公积金到手6500，房租2500，工作日吃饭+周末聚餐1500，话费、交通费、买衣服这些零碎开销1000，每月能剩1500，这点钱看起来不起眼，按我们后面说的方法操作，20年下来就能滚出20多万，够付个小城市的首付，或者给孩子存够大学学费，比你随便放在活期账户里每年拿几十块利息强太多。

第一步：10分钟搞定你的钱的分类，不用记复杂公式

新手入门不用搞什么金字塔资产配置，也不用搞懂什么夏普比率、市盈率，就先把你手里的钱分成三个口袋就行，每个口袋的用途、放哪里都给你定好了，直接套用就行。

• 第一个口袋：近3个月要花的生活费，包括房租、饭钱、通勤费、预留的人情往来钱，这个钱的核心要求是随取随用、绝对安全，不用追求收益，直接放你平时用的余额宝或者微信零钱通就行，目前收益大概1.5%左右，比活期高一点，够你平时买水的零花钱。
• 第二个口袋：3年以内打算用的钱，比如明年想换手机、后年想和朋友出去旅游、攒着给爸妈买礼物的钱，这个钱的核心要求是不能亏，收益比活期高就行，不用追求高回报。
• 第三个口袋：5年以上用不到的钱，比如攒着买房首付、养老、给孩子存教育金的钱，这个钱短期内用不着，可以承受一点小波动，换更高的长期收益。

零门槛实操步骤，跟着做就行，不用懂金融知识

分好三个口袋之后，操作步骤一共就三步，全程5分钟就能搞定，不需要你研究各种产品。

• 第一：先翻你最近3个月的消费账单，算出你每个月固定要花的钱，乘以3，就是第一个口袋要留的金额，留够这个数之后，剩下的余钱再拿出来理财，千万不要把吃饭租房的钱都投进去，不然急用钱的时候只能割肉赔钱。
• 第二：每个月剩下的余钱，拿30%放到第二个口袋，直接去你常用的银行官方APP里找标了「R1级」「低风险」的定期理财，期限选半年到2年的就行，不用挑，只要是正规银行官方的R1级产品，几乎不会亏，目前年收益大概2%-3%，比活期高3到5倍，一年下来赚的钱够你多喝3杯奶茶。
• 第三：剩下的70%余钱放到第三个口袋，直接买宽基指数基金，不用自己选股，就是相当于买了A股最头部的300家或者500家公司的股票，不用天天盯涨跌，设置每月发工资第二天自动扣款就行，长期持有5年以上，平均年收益能到6%-10%，比存定期划算很多。

新手最容易踩的3个坑，避过就能少亏几千块

新手刚接触理财最容易走弯路，这三个坑你记住，别碰就行。第一个坑是信网上博主或者朋友推荐的高收益产品，凡是承诺年收益超过4%还说零风险的，全是坑，真有这么好的事人家早就自己闷声发财了，不会拿出来到处说。第二个坑是追涨杀跌，看最近基金涨了就多买，跌了就赶紧卖，这样折腾一年手续费都能亏掉大几百，你就固定每月发工资那天买，不管涨跌，长期下来反而赚的更多。第三个坑是加杠杆买理财，刷信用卡、借网贷去投资的，最后不仅赚不到钱，还会欠一身债，这种事千万不要干。

其实理财本质上不是让你一下子赚大钱，而是帮你养成合理规划钱的习惯，把平时不知不觉花掉的小钱攒下来，慢慢变成能给你生钱的资产，时间久了你就会发现，你和身边同收入的人，存款差距会越来越大。