普通人从零开始理财的3步实操指南 没存款也能上手

你是不是总觉得“理财是有钱人的事，我每个月工资刚够花，哪有余钱理财”？其实这是绝大多数普通人对理财的最大误解，理财不需要你先有几十万本金，兜里有100块就能启动，今天咱们不说复杂的公式和术语，就讲3个人人都能照搬的步骤，看完今天就能动手做。

第一步：先把你的钱分成3份，不用记细账也能理清楚

很多人一上来就学别人做每日收支记账，记了3天就嫌麻烦放弃了，其实完全没必要，你只需要每个月发工资的时候，把钱分成3个独立的小账户就行。第一个账户是刚需支出账户，放你这个月要花的房租、吃饭、交通、买日用品的钱，直接放在微信零钱通或者余额宝里，随取随用还有点小利息，比放活期银行卡划算。第二个账户是应急备用金，存够你3到6个月的生活费就行，比如你每个月花3000，就存9000到18000，这笔钱也是放随存随取的产品里，重点是只有遇到生病、失业这种急事才能动，平时别拿来买包买手机。第三个账户就是你的理财本金，刚开始不用多，拿每个月工资的10%就行，比如你月薪5000就拿500，月薪3000就拿300，哪怕是全职宝妈，每个月从家用里省出50块也能当启动金。这里要避的坑是，千万别把前两个账户的钱拿去做有风险的投资，不然急用钱的时候拿不出来，还要亏手续费，反而得不偿失。

第二步：选新手第一个投资品，别碰股票期货只选这类

很多新手刚接触理财就想赚快钱，听别人说股票赚钱就冲进去买，结果半个月亏了半个月工资，直接就不敢再碰理财了。其实对零基础的人来说，第一个投资品就选宽基指数基金就行，你不用搞懂什么叫指数什么叫基金，你就把它理解成：有专业的人帮你把A股市场里规模最大、盈利最稳的300家大公司的股票都买了一点，你买100块的这个基金，就相当于同时当上了茅台、格力、腾讯这些大公司的小股东，不用你自己费脑子挑公司，也不用怕单家公司倒闭你钱全亏没。具体怎么挑？你打开任何一个正规的理财APP，搜“沪深300”或者“中证500”，选两个标准就行：一是这个基金成立时间满5年以上，经历过牛市也经历过熊市，业绩稳定；二是手续费越低越好，尽量选申购费低于0.15%的。这里的避坑点是，别买那些名字带“新能源”“半导体”“医疗”这类行业主题的基金，这类基金波动特别大，新手拿不住很容易亏，宽基指数基金波动小，长期拿住基本不会亏。

第三步：设置自动定投，不用天天盯盘也能赚钱

选好基金之后，你不用天天打开APP看涨跌，更不用低买高卖瞎操作，直接设置一个自动定投规则就行：比如每个月发工资的第二天，自动从你银行卡扣你准备好的理财本金，买你选的那只指数基金。这么做的好处是，不用你自己记着存钱，相当于强制储蓄，而且如果这个月基金价格跌了，你同样的钱就能买更多份额，价格涨了你持有的份额就跟着赚钱，长期下来就能把成本摊得很低，不用你研究行情也能赚钱。这里要避的坑有三个：一是别追涨杀跌，看见基金涨了就加仓，跌了就赶紧卖，这么操作的人90%都是亏的；二是别信网上那些“一周赚10%”“零基础月入过万”的理财课，都是割韭菜的，真有这么赚钱的方法他早就自己闷声发大财了，不会告诉你；三是刚开始别投太多，就用你工资10%的闲钱投，就算亏了也不影响你正常生活，等你玩个一年半载摸透规则了再慢慢加金额。

其实理财从来不是让你一夜暴富，它更像你每天多走10分钟路，短时间看不到变化，坚持三五年下来，你会发现自己不知不觉就攒下了一笔不小的钱，不管是给孩子交学费、给自己买喜欢的东西，还是留着养老，都能更从容。现在你就可以打开你的理财APP，从设置第一个100块的定投开始，迈出理财的第一步。