普通人从零起步理财全指南 零门槛上手不踩坑

不管你是刚入职场月薪几千的上班族、管着一家老小开支的宝妈、之前怕亏从来不敢碰理财的零基础小白，甚至是有过几年投资经验的老玩家，这篇全是能直接落地的干货，没有一句玄学鸡汤，也没有听不懂的专业术语，看完就能上手。

第一步：先算清两笔账，这是所有理财的前提

别上来就跟风买别人推荐的基金股票，你先掏出手机算两笔数：第一笔是“必须花的钱”，就是未来3个月里肯定要掏的钱，比如房租房贷、孩子学费、老人固定医药费、每个月的生活费，这笔钱一分都不能拿来碰有风险的理财，就老老实实放余额宝或者银行活期里，随用随取。这里的新手踩坑点：不少人把下个月要交的房租都拿去买基金，结果刚好遇到下跌，急用钱只能割肉卖，平白亏掉大几百，完全没必要。第二笔是“真·闲钱”，就是3年以上都用不上的钱，比如你攒的年终奖、每年的存款结余，这笔钱才是你能拿来赚收益的本金，绝对不能套信用卡、借网贷来理财，这是所有新手要避的第一大坑，借钱理财等于赌徒上身，亏了连翻身的机会都没有。

第二步：先搭“风险安全垫”，再想着赚收益

很多人上来就想着一年赚20%，结果一次生病住院就把攒的钱全花光，理财赚的那点钱连零头都不够。你先花几百块把两个基础保险买齐：一个是百万医疗险，一年几百块，住院花的钱超过1万的部分基本都能报，最高能报几百万；一个是意外险，一年一两百，摔了碰了出现意外都能赔。这两个加起来一年最多一千块，就把你遇到大风险要花的钱全兜住了，不至于一有事就把所有理财的钱全取出来救急。这里的踩坑点：别听业务员推销那种带理财性质的返还型保险，一年交大几千，保障额度低还拿不到多少收益，纯纯浪费钱，先买纯保障的就行。

第三步：按自己的情况选品类，别跟风乱买

如果你现在连1000块的闲钱都拿不出来，或者连余额宝和定期存款的区别都搞不清，先别碰任何投资产品，先做强制储蓄：每个月发工资当天，先把工资的10%转到一张专门的银行卡里，这张卡别绑微信支付宝，平时绝对不花，先攒出第一笔启动金。踩坑点：别信什么“100元赚10万”“零基础跟着做月入过万”的宣传，全是诈骗，你那点本金还不够人家骗的。如果你已经有1万以上3年用不上的闲钱，可以先从几乎零风险的品类试手：比如国债逆回购，说白了就是国家找你借钱，到期还本付息，操作也简单，开个证券账户点一下就行，收益率比活期存款高不少，稳得很。等你熟悉了再试宽基指数基金，就是把钱交给专业的人买一篮子国内最头部的大公司股票，不用你自己选股，风险比单买一只股票小很多，踩坑点：别看到涨了就全买进去，跌了就全卖，要分批买，比如每个月固定买1000块，不管涨跌都买，平摊成本，长期下来大概率不会亏。

第四步：记账不是记流水，是找漏钱的窟窿

很多人记账每天记买了一杯奶茶30块、吃了个饭20块，记了半年也没攒下钱，完全没用。你只要每个月月底花10分钟看一下这个月的账单，找那些“冲动花的钱”：比如直播间抢的没用的护肤品、办了从来没去过的健身卡、买了没翻过的付费课程，把这部分钱砍一半，一年下来能多攒大几千，比你理财一年赚的钱还多。踩坑点：别为了省钱苛待自己，该吃的饭该买的衣服正常买，只砍那些买了不用的冤枉钱就行。

最后要提醒大家，理财不是一夜暴富，普通人一年能有3%-8%的收益就已经非常不错了，比如你攒10万块，一年赚5%就是5000块，够给孩子买两箱奶粉，或者全家出去旅游一次，慢慢来就好，凡是跟你说收益率超过10%还保本的，不用想，全是骗子。