别让闲钱躺错：保本前提下多赚收益的落地方案

很多人都有一个固定思维：短期用不到的闲钱，放余额宝这类货币基金就够了，比银行活期利息高，还能随取随用。但你可能没算过，10万闲钱放一年，放错地方少赚的钱就是1000-2000块，刚好够交一年的物业费、水电费，这完全是无风险就能赚到的钱，白白浪费太可惜。

可直接抄作业的3步操作

• 第一步：先按使用时间给闲钱分类：1个月内要用的钱，继续放货币基金（余额宝、微信零钱通都可以），保留随取随用的流动性；3个月到1年不用的闲钱，更换存放工具；1年以上不用的闲钱，再考虑其他增值类产品。
• 第二步：选对保本工具放中长期闲钱：目前普通人能选的完全保本工具里，比货币基金收益高1-2个点的有两个：第一个是正规互联网平台销售的银行定期存款，3个月到1年期的利率大概在2%-2.8%之间，比大部分货币基金1.5%左右的7日年化高不少，而且50万以内受存款保险保障，完全保本；第二个是国债逆回购，月末、季末、年末这类时间点，利率经常能冲到3%-5%，成交之后本金利息自动到账，也是完全无风险的。
• 第三步：做好基础资金配比：1个月内要用的钱占比不超过总闲钱的20%，剩下3个月到1年不用的80%，分开放到对应工具里，兼顾流动性和收益。

不同资金量的适配方案

• 闲钱总额在5万以内：直接选互联网银行1年期定期存款即可，操作和货币基金一样方便，不用额外折腾，拿到的收益就比余额宝高不少。
• 闲钱在5万-50万之间：拆分存成3个月、6个月、1年期的定期，做梯次存钱，急用钱的时候只取到期的那一笔，不会影响其他存款的利息。
• 闲钱在50万以上：分开放到不同银行，每个银行存款不超过50万，照样保本拿高息。

2个必须避开的坑

• 别把结构性存款错当普通定期存：很多结构性存款宣传的最高利率看起来很高，但实际大部分情况拿不到最高收益，甚至不如普通定期利息高，保本前提下选普通整存整取定期就够了。
• 别为了多一点收益买不保本产品：我们赚的就是无风险的利差，没必要为了多0.5个点去冒本金亏损的风险，始终记住普通人理财的核心原则就是保本优先，赚稳钱不赚赌钱。

理财从来不是只有炒股票、买高风险基金才能赚钱，把手里已经有的闲钱放对地方，不冒任何额外风险就能多赚一笔，对普通人来说就是非常好的理财。积少成多，慢慢就会拉开和其他人的财富差距。