别乱存工资：3步盘活卡里的闲置闲钱
不少人工资到账之后，要么直接全扔银行卡活期不管，一年下来一万块利息才二三十，相当于眼睁睁看着钱贬值；要么一听理财收益高，立刻把所有钱都买了三五年的封闭产品，真遇到家人生病、换工作空档期，取不出来还要倒亏手续费，两头不讨好。
其实普通人理财，第一步不是找高收益产品，而是先把手里的钱分对地方，今天这3步你直接抄作业就行。
第一步：先留足应急打底钱
首先拿出一笔钱，放在随时能取的地方，金额就是你3-6个月的每月固定开销，比如你每个月房租吃饭加起来花3000，留9000-18000就刚好，不用多留，多留的部分就是浪费收益。
存放位置选货币基金或者银行随存随取的稳健理财，收益率大概在1.8%-2.5%之间，比活期0.25%的利息高七八倍，用的时候随时转出来，半天就能到账。
第二步：放对1-3年内要用的钱
接下来是你明确知道什么时候要用的钱：比如两年后要交的首付、一年后要做的旅行基金、孩子三年后的学费，这部分钱绝对不能冒风险，目标就是保本微利，不能亏本金。
存放位置选1-3年期的国债或者城商行定期存款，收益率大概在3%-3.5%之间，都是保本保息的产品，到期取钱刚好能用，不用担心里边波动。
第三步：盘活5年以上不用的闲钱
最后剩下的，就是你放个三五年不用也不影响生活的闲钱，这部分可以追求稍高一点的收益，但记住不要碰杠杆、不要碰小众投资品。
普通人可以拿这部分的最多30%做指数基金定投，剩下70%还是放稳健产品，这样就算短期跌了，你也有足够时间等回本，不会亏着卖，长期下来能赚比定期高不少的收益。
分人群适配方案
- 月收入五千以内：每个月只需要拿一百到两百块放进长期部分，重点先攒够应急金就行，不用急于求成
- 月收入五千到一万：长期投资部分占总可投资资产的比例不要超过20%，大部分还是放稳健产品，保证现金流灵活
- 月收入一万以上：长期投资部分最高不超过30%，不要因为手里闲钱多就乱投高风险项目，保本永远是第一位
三个必须避的坑
1. 不要为了多0.5%的收益选长封闭期产品：普通人的现金流很难保证三五年不用钱，多赚的几百块，不够你急用钱变现亏的手续费。
2. 不要觉得钱少就不用分：哪怕你总共只有一万块可投资，分开放也比全扔一个地方灵活，不会出现要用钱全被套的情况。
3. 不要把生活费拿去做长期投资：很多人想着先赚了钱再花，结果亏了之后连生活费都拿不出来，一定要先把要用的钱安排好，再拿闲钱投资。
总结下来，普通人理财根本不需要什么高深技巧，核心就是先把钱分对地方，不浪费闲置的收益，也不冒自己承担不起的风险，一步步走，比乱碰高收益赚快钱稳得多。
